КРЕДИТЫ ДЛЯ ФИЗЛИЦ: КАК ПОЛУЧИТЬ И КУДА ИСПОЛЬЗОВАТЬ

«Money, money, money, money…», — душевно пела героиня кинофильма «Кабаре» в исполнении несравненной Лайзы Минелли… Вечно не хватает этих казначейских билетов! Особенно с наступлением эры всепоглощающего потребления. Мы живем, чтобы обрастать вещами. Покупаем их ради поддержания имиджа или потому, что все так делают, а может, из-за иллюзии, что жизнь без чего-то теряет смысл. А чтобы реализовать свою «маниакаль­ную» страсть приобретения, необходимы средства. Но, к сожалению, сколько бы мы ни работали, хоть круглосу­точно, денег все равно мало. И тут на помощь приходят банковские учреждения, которые наперебой предлагают заманчивые условия для кредитования физлиц. Надо заметить, в последнее время они стали предоставлять кредиты охотнее, ведь и риски невозвращения снизились. Меньше стало бумажной волокиты, медленно, но уверенно идут на убыль процентные ставки по кредитам. Посему в этой статье мы хотели бы популярно объяснить потенци­альным заемщикам, какие бывают кредиты и что нужно для того, чтобы их-таки получить.

ЧТО МОЖНО КУПИТЬ В КРЕДИТ
Да практически все! Но все же сразу нужно определиться: вы хотите нечто для личного потребления, тогда это потре­бительский кредит. Или вам необходим капитал для раз­вития (открытия) собственного бизнеса? Банки для целей кредитования несколько по-разному рассматривают заявки просто физлиц и физлиц — субъектов предпринимательс­кой деятельности.

Потребительский кредит, в свою очередь, может быть:

1. Ипотечный:

—на покупку жилья на первичном рынке;

—на покупку жилья на вторичном рынке;

—на строительство жилья собственными силами или с помощью строительных организаций.

2.На покупку автомобиля.

3.На образование.

4.На другие цели.

Если вы точно знаете, что желаете приобрести, самое вре­мя оценить свои финансовые возможности.

ОЦЕНИВАЕМ СВОЮ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ

Разнообразные рекламные объявления пестрят заявлениями о том, как можно быстро и легко взять потребительский кредит. На самом деле это не всегда так. Неприятной неожи­данностью вдруг оказывается серьезная финансовая нагрузка.

В нее входят:

1.Первоначальные расходы.

2.Постоянные ежемесячные платежи.,

Первоначальные расходы, в свою очередь, имеют мно­го составляющих. Основная их часть — первоначальный взнос за приобретаемую вещь, который нередко предше­ствует покупке дорогостоящего товара (квартиры, машины, бытовой и компьютерной техники). Его размер зависит от различных факторов: условий банка, суммы покупки, плате­жеспособности клиента. И иногда первоначальный взнос достигает половины стоимости приобретаемого имущества.

К единоразовым докредитным платежам можно отнести и комиссионные банку за оформление и открытие счета.

Для кредитования ценных приобретений банки практичес­ки всегда предлагают оформить договор залога на то или иное ликвидное имущество заемщика (движимое и недви­жимое, депозиты, ценные бумаги, имущественные права). Эта услуга также платная. Она, как паровоз, тянет дополни­тельные траты: на экспертную оценку объекта (если вещь не новая), нотариальные услуги, страхование объекта и (или) жизнь заявителя.

По поводу страхования, добавим пару слов. Обычно банк предлагает воспользоваться услугами страховщиков, с ко­торыми поддерживает партнерские отношения. Хотя кли­ент имеет право выбрать страховую компанию сам. Ника­кой нормативно-правовой документ не ограничивает его выбора, Однако такая принципиальность может повлиять на решение банка о выдаче кредита. При наступлении стра­хового случая и утрате предмета залога (или снижении его стоимости) прежде всего банк потребует компенсацию. А потому и ищет для совместной работы (часто вместо за­емщика) надежных партнеров. Тратиться на страхование придется ежегодно. Кстати, первичные платежи можно выплатить уже из кре­дитных средств, если договор это предусматривает. Другой вариант: многие банки с удовольствием предлагают накопить необходимую сумму на депозите.

Если вам по силам разово погасить первоначальные за­траты, тогда решите для себя — способны ли вы еже­месячно в течение срока кредитования выплачивать не толь­ко тело кредита (основную сумму задолженности), но и про­центы. Это будут ваши постоянные расходы, пока вы не вер­нете кредит. Их размер могут предварительно рассчитать ра­ботники банка исходя из срока кредитования и величины пер­воначального взноса. Вместе с тем на сайте многих банков есть так называемый калькулятор, с помощью которого вы сами легко выясните, каков будет ежемесячный платеж.

При этом существует 2 способа расчета процентов:

1) от остатка, т. е. ежемесячно на сумму непогашенной задолженности по основной сумме кредита. Выходит: сколько времени пользовался кредитом, за столько реаль­но и заплатил. В данном случае сначала платеж будет мак­симальный, а позже (по мере уменьшения тела кредита) его размер будет постепенно снижаться;

2) аннуитет. Проценты рассчитаны заранее за весь срок пользования кредитом и подлежат уплате равными долями в течение всего периода (система аннуитета удобна для тех, кто хочет ежемесячно платить одну и ту же сумму).

Заметьте: иногда к ежемесячному платежу добавляют ежемесячные комиссионные. К слову, если по договору вам предлагают их уплачивать, следует хорошо подумать, дей­ствительно ли условия кредитования в данном банке вам вы­годны. Ведь бывает, что просто маскируют реальную про­центную ставку за пользование кредитом, так как именно на этот параметр заемщик обращает внимание, выбирая банк.

Как правило, вы в курсе, какой суммой располагаете. Тог­да, обратившись к банковским работникам, вы можете по­считать, хватит ли ее на первоначальные затраты. И пойме­те, на какой срок следует брать кредит.

Когда потенциальный клиент, ознакомившись со всем спектром платежей и изучив свои финансовые возможнос­ти, предварительно соглашается на предложенные условия, он подает в банк заявку, где и излагает суть вопроса.

Теперь посмотрим, что такое кредит с позиции кредито­ра. Ведь мало одного желания получить средства в кредит. Неплохо еще добиться взаимности со стороны держателя свободных финансов.

ЧТО БУДЕТ ИНТЕРЕСОВАТЬ БАНК

До того как выдать кредит банк проводит «расследование», цель которого — определить уровень платежеспособности клиента и риск невозвращения кредита. Этим занимаются кредитные отделы банков.

Чтобы дать возможность банку определиться, вы подаете туда массу различных документов. Причем чем дороже по­купка, тем их перечень длиннее.

Сразу скажем, что универсального списка нет. Исследо­вав рынок кредитных услуг, вы убедитесь, что перечень доку­ментов будет меняться от банка к банку и может быть раз­ным для различных видов кредитов. На практике, чем мень­ше сумма запрашиваемого кредита и короче срок, тем про­ще собрать пакет бумаг и быстрее оформить сделку.

Тем не менее почти любой банк будет кредитовать только тех клиентов, которые:

- подтвердили свою платежеспособность (справкой о зарплате за последние 6 месяцев, декларацией о доходах, справкой о присвоении идентификационного кода);

- имеют постоянное место жительства (паспорт с отмет­кой о регистрации места жительства);

- имеют постоянное место работы (справка с места ра­боты, свидетельство о регистрации субъекта предпринима­тельской деятельности);

- являются совершеннолетними (паспорт) и дееспособ­ными;

- гарантированно обеспечат возврат кредита согласно
договору (документы, подтверждающие право собственно­сти на залоговое имущество, гарантия или поручительство третьих лиц, др.);

- располагают положительной репутацией и кредитной историей.

В кредитном отделе банка возьмут копии названных, а в некоторых случаях и других документов. Например, если пла­нируется ценная покупка, а заявитель состоит в браке, бан­киры наверняка поинтересуются личностью вашего спутни­ка жизни, его доходами, а также попросят письменное нота­риально удостоверенное согласие на приобретение. Или предложат присутствовать на сделке лично.

Очевидно, что лицу без определенного места жительства, кредит не светит.

К тому же банки частенько выставляют условие о том, что­бы на момент погашения кредита заемщику еще не испол­нилось 60 лет. А выдают тем, кому уже исполнился 25 лет.

Мы упоминали, что при принятии решения о выдаче кре­дита банки учитывают репутацию заявителя. Поговорим об этом подробнее, ведь одно дело рассматривать справки, а другое — оценивать такую субъективную вещь, как репута­ция. Заемщик может быть курящим и распутным, но при этом очень чистоплотным в бизнесе — ну чем ни привлекателен такой клиент? Важно уметь отделять зерно от плевел. Кроме прочего, учитывается социальный статус заявителя.

Проще подтвердить свой позитивный имидж тем, кто уже брал кредит в данном банке и показал себя дисциплиниро­ванным плательщиком. О них, как и о тех, кто проявил себя с негативной стороны, банки собирают информацию. Она нуж­на им прежде всего для того, чтобы правильно и быстро оп­ределить кредитные риски и оперативно принять решение о повторном кредитовании заявителя. Попавшие в «черный» список клиенты, как правило, рассчитывать на новый кредит уже не могут. А положительные герои кредитной истории в дальнейшем будут поощрены упрощенной процедурой его оформления.

Естественно, банки как кредиторы, заинтересованы втом, чтобы иметь доступ к информации, накопленной другими фи­нансовыми учреждениями. И вот с января 2006 года вступил в силу Закон № 2704, который формирует механизм создания и функционирования базы данных так называемых кредитных историй — «совокупность информации о юридическом или физическом лице, которая его идентифицирует, сведений о выполнении им обязательств по кредитным правочинам, дру­гой открытой информации в соответствии с Законом». Сбо­ром, хранением и использованием информации будет зани­маться бюро кредитных историй (ст. 3 Закона № 2704). Фун­кция регулирования деятельности бюро кредитных историй возложена на Министерство юстиции (постановление N° 1174). Предоставление пользователям отчетов на усло­виях, оговоренных Законом № 2704, не считается наруше­нием банковской или коммерческой тайны. Так что очень скоро слово «репутация» снова приобретет для людей дорогое сердцу значение. Особенно для тех, кто мечтает о кредите.

Ознакомившись с личностью просителя, оценив риски, специалисты принимают решение: выдавать кредит или нет.

Когда физическое лицо обращается в банк за кредитом, что­бы купить товары (работы, услуги) для личного потребления (а не для своей хоздеятельности или родного предприятия, где оно — наемный работник), тогда приходится учитывать и некоторые нормы Закона о защите прав потребителей.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Закон о защите прав потребителей регулирует втом чис­ле и ипотечное кредитование, если заемщик приобретает жи­лье для использования по назначению. Последние измене­ния, внесенные в него, существенно расширили права по­требителей-заемщиков.

В частности, отныне банки перед заключением договора обязаны уведомить потребителя в письменной форме о том, кто выступает кредитодателем, о своем местонахождении, а также о кредитных условиях (преимущества и недостатки схем кредитования, срок кредитования, расходы по оформлению, варианты возврата кредита и т. п.) (ст. 11 Закона о защите прав потребителей).

Плюс п. 6 ст. 11 3акона предоставляет потребителям право отозвать свое согласие на заключение договора кредитова­ния в течение 14дней с момента получения своего экземпля­ра. Достаточно подать кредитодателю письменное уведомле­ние даже без объяснения причины. Отдельно отметим, что та­кого права нет у заемщика потребительского кредита, обес­печенного ипотекой, и потребительского кредита при покупке жилья и услуг, уже выполненных на дату отказа от договора.

Кроме того, нынче запрещены любые ограничения по до­срочному погашению потребительского кредита. Заемщик вправе погасить потребительский кредит тогда, когда будет иметь желание и возможность.

А теперь расскажем подробнее, какие особенности при­сущи тому или иному виду кредитования.

Ипотечное кредитование

Доходы населения растут и не только по данным Госком­стата. К таким же выводам приходят и специалисты — ана­литики банковских учреждений. Этот факт—одна из причин, почему ипотечное кредитование физлиц становится все бо­лее популярным.

Как же поступить гражданину, который мечтает о собствен­ной крыше над головой, но которому не достает для реализа­ции этого желания средств? Сразу бежать искать банк, кото­рый бы согласился выдать кредит, или все же сначала найти приемлемое жилище? В жизни бывает и так, и эдак. Часть бан­ков предлагает сперва обратиться к ним. Там изучают вашу заявку и документы, подтверждающие личность и платежес­пособность, и, если все будет окей, выдают вам Ипотечный сертификат. Это — ценная бумага, гарантирующая вам полу­чение наличных (безналичных) средств тогда, когда вы найде­те подходящее вам жилье. Однако это не значит, что искать вы сможете бесконечно долго. Обычно на это отводится пару месяцев. Такая последовательность, с одной стороны, удоб­на вот чем: вы уверены, что в день заключения сделки будете иметь необходимую сумму денег В прочем, те, кто занимался поиском жилья, в курсе, что иногда в силу многих причин в два месяца уложиться не всегда реально.

Вместе с тем иногда обходятся без ипотечного сертифи­ката. Банк, рассмотрев вашу заявку, предварительно дает доб­ро на выдачу кредита или же отказывает в нем.

Существует и другой вариант: вы приходите в банк с гото­вым предложением о покупке жилья. Сразу после консультации предоставляете необходимые документы вместе с до­кументами на объект ипотеки (если он уже есть). Затем все как обычно: объект оценивает независимый эксперт, идет рассмотрение документов, принимают решение, оформля­ют договор купли-продажи недвижимости, кредитный дого­вор, договор ипотеки и страхования. Все просто и легко, если решение положительное. А нет—тогда все сначала.

Максимальный срок кредитования при покупке жилья— 20 лет. Хотя встречаются предложения и до 30-ти (банк «Надра»).

Практически всегда заемщику предлагают внести первый взнос. Его сумма составляет 5 — 30% от стоимости жилья. Причем указанную сумму зачастую рассчитывают на осно­вании данных оценки недвижимости независимым оценщи­ком. А она может быть как выше, так и ниже договорной.

Заметим, подобный кредит практически не бывает без обеспечения. Его можно получить под залог недвижимости, автотранспорта, депозитных вкладов и др. Если приобрета­емая недвижимость пока существует в виде имущественных прав на нее (при инвестировании строительства жилья), сна­чала передают в обеспечение их, а условиями договора кре­дитования оговаривают передачу сданной в эксплуатацию недвижимости в ипотеку уже после вступления в право соб­ственности владельца. Кроме имущественных прав заемщика, вам могут предложить заложить альтернативное имуще­ство. Как правило, это недвижимость. Последний вариант, право же, для банков предпочтительнее. А гибкий подход позволяет им брать в залог и ту недвижимость, которой вла­деет заемщик, и не пренебрегать возможностью оформить в ипотеку недвижимость, которая принадлежит родным и близким кредитуемого. Если у вас есть желающие стать по совместительству с вами заемщиками, получить кредит шан­сов больше. К слову, тогда (при внесении в ипотеку имею­щейся недвижимости) можно обойтись без первоначально­го взноса.

Документы на недвижимость, которые вам понадобятся для внесения ее в ипотеку, следующие:

— правоустанавливающий документ на недвижимость,
которая будет предметом ипотеки, с отметкой Бюро техни­ческой инвентаризации (далее — БТИ) о регистрации;

—документы, которые подтверждают права (собственно­сти, пользования, аренды) на земельный участок (при ипо­теке дома и (или) земельного участка);

—технический паспорт на объект недвижимости и Справ­ка-характеристика БТИ на отчуждение недвижимости;

- справка из ЖЭКа о количестве прописанных (зарегист­рированных) лиц и об отсутствии задолженности по комму­нальным услугам;

- отчет о проведении независимой экспертной оценки
стоимости предмета ипотеки.

Конечно же, поскольку уровень цен на недвижимость на сегодня — мягко говоря, заоблачный, а ипотечное кредито­вание долгосрочное, больше всего банки интересуются ва­шей платежеспособностью. И для подтверждения ваших до­ходов будут рассматривать не только справку о зарплате, но и любые другие документы. Скажем, справку о доходах чле­нов семьи, с которым проживает заявитель. Как мы понима­ем, любопытство проявят к документам, которые свидетель­ствуют о понесенных расходах.

К сожалению, и на рынке ипотечного кредитования про­слеживается тендерное неравенство. И хотя банки этого не афишируют, но если кредит на покупку недвижимости жела­ет получить одинокая женщина до 35 лет, без поручительства третьего лица часто не обойтись. Видимо, не верят банковские аналитики, что будущее — за женщинами.

Некоторых сложностей добавило вступление в силу и Зако­на о соцзащите. Отныне с 01.01.06 г. «для осуществления ка­ких-либо правочинов относительно недвижимого имущества, право собственности на которое или право пользования кото­рым имеют дети, нужно предварительное соглашение орга­нов опеки и попечительства. Должностные лица органов опе­ки и попечительства несут персональную ответственность за защиту прав и охраняемых законом интересов детей при пре­доставлении согласия на совершение правочинов относитель­но принадлежащего детям недвижимого имущества». А зна­чит, тот же ипотечный договор или договор залога недвижи­мого имущества могут признать недействительным, если его заключили без согласия на то органа опеки. Прежде всего это невыгодно банкам. Прежде чем выдать ипотечный кредит, банк должен узнать, есть ли у заемщика дети (а ответа порой не знает и сам заемщик), и если да, то имеют ли они право собствен­ности (или право пользования) на жилье, поступающее в ипо­теку. А заемщикам такое нововведение добавит головной боли. Мало того, что получить необходимую справку в общем по­рядке меньше чем за месяц наверняка не удастся, так еще есть риск вообще ее не взять. Установленная данным Законом персональная ответственность должностных лиц органов опеки врядли побудит их охотнее выдавать подобные справки. А то, что есть ухудшение жилищных условий ребенка, — тоже во­прос без конкретного ответа.

А сейчас о хорошем. Одинокие молодые люди и молодые семьи (в возрасте от 21 до 35 лет) имеют возможность полу­чать частичную компенсацию процентной ставки, определен­ной банком за пользование кредитом. Ее выплачивает Фонд содействия молодежному жилищному строительству (да­лее — Фонд) в размере учетной ставки НБУ в валюте креди­тования. Фактический размер компенсации исчисляют спе­циалисты Фонда с учетом нормы — 21 кв. м жилой площади на одно лицо и дополнительно 20 кв. м на семью. Подробную информацию о процедуре оформления подобной компенсации вы можете узнать непосредственно в банке или обра­тившись в Фонд.

Приобретаем автомобиль

Разные источники сообщают, что в минувшем году коли­чество автомобилей, проданных в кредит, возросло с 40 до 60%. Наблюдается тенденция к дальнейшему буму.

Прогнозируют, что, несмотря на смягчение доступа к кре­дитованию покупателей автомобилей, кредитные ставки все же останутся на уровне 10 — 15% годовых в инвалюте, в грив­нях—13—20%.

Немаловажно и то, что, по сравнению с прошлыми года­ми, сумма первого взноса существенно подупала. На заре развития украинского рынка автокредитования она состав­ляла до 50% от стоимости автомобиля. Сегодня же при по­купке импортных авто она колеблется на уровне 0%, а машин производства стран СНГ, Китая — 5 — 15%. Ежели банк не уверен в платежеспособности клиента, размер пер­вого взноса может быть значительно увеличен. Предельно допустимый срок кредитования тоже разнит­ся. Средства, уплаченные за отечественные машины (а также производства стран СНГ, Китая), банки стараются возвра­тить максимум за 3 года, для импортных—приемлемый срок 5 —7 лет.

Увы, затраты покупателя на первом взносе не заканчива­ются. Вдобавок нужно уплатить присущие автопокупкам обя­зательные платежи:

услуги нотариуса;

плату за внесение в реестр движимого имущества;

госпошлину;

взнос в Пенсионный фонд;

за регистрацию автомобиля в ГАИ;

транспортный сбор

И, разумеется, влетит в копеечку страховка автомобиля, причем по полному КАСКО, а также страховка гражданской ответственности на весь срок кредитования. Страховые ком­пании, наверняка, потребуют оборудовать машину противо­угонной сигнализацией, обеспечить надежное место хране­ния в ночное время—охраняемые стоянки или гараж. Так что суммарно первые расходы серьезно ударят по кошельку. Они составляют где-то 5 — 10% от стоимости авто.

В большинстве случаев обеспечением по кредиту высту­пает приобретаемый автомобиль.

Какие же документы нужны банку, чтобы оформить кредит на автомобиль, помимо тех, которые подтверждают личность и платежеспособность клиента? Обычно это:

— предварительный договор купли-продажи или счет-
фактура;

—платежные документы, которые удостоверяют внесение собственных средств (если предусмотрен первый взнос);

технический паспорт;

акт оценки автомобиля (если он не новый);

свидетельство о регистрации транспортного средства;

справка из ГАИ, которая подтверждает, что авто­
транспортное средство не пребывает под запретом или в
розыске.

Другие потребительские цели

(покупка компьютерной и бытовой техники,товаров длительного пользования и др.)

Условия подобного кредитования не слишком отличаются у разных банков. К стандартному пакету документов заем­щик прилагает счет-фактуру или предварительный договор на покупку товара. Названный товар обычно и попадает под залог. Хотя если стоимость его невелика, а сроки погашения короткие, банки могут дать кредит и без обеспечения.

Чаще всего банки предоставляют потребительские креди­ты для покупки товаров сугубо в конкретных торговых точках (торговых сетях). По всей видимости, это обусловлено тем, чтобы была надежная обратная связь в случае непрогнози­руемых ситуаций (допустим, отказ заемщика в течение 14 дней от договора и последующий возврат товара в магазин).

Кредит на образование

Не секрет, что за высшее и среднее образование все чаще приходится платить. Банки готовы предоставить финансовые ресурсы для этого. Причем кредиты положены не только аби­туриенту (если он уже работает), но и его родителям, опеку­нам. Можно получить долгосрочный кредит (до 15 лет). Иног­да по договору в период обучения действуют льготные усло­вия погашения кредита. Скажем, заемщику позволяют пога­шать лишь проценты по кредиту, а основную сумму — после окончания учебного учреждения («ПриватБанк»). Кроме того, программа образовательного кредитования может преду­сматривать возможность расходовать кредитные средства, в том числе наличные нужды студента (например, улучшение со­циальных условий). Кредит выдают в форме кредитной линии (каждый семестр, ежеквартально) или разово на всю сумму.

Путь к кредитным средствам через платежную карточку

Такой вид кредитования доступен владельцам зарплатных и других видов платежных карточек. Суть его состоит в том, что банк предоставляет вам право проводить операции с кар­точным счетом при отсутствии на нем средств в пределах оговоренной суммы. А значит, вы вправе купить товар через терминал или снять деньги в банкомате в рамках лимита, даже если остаток на нем нулевой. Максимальную сумму ус­танавливают в процентном соотношении или кратно зарпла­те (до 5), если карточка зарплатная, или кратно среднеме­сячному обороту по карточке — для других их видов.

И если кредит погашают в предусмотренные сроки, процентная ставка кредитования, скорее, условная (0,1 — 0,01%). Зато когда заемщик припозднится, ему набегают проценты за каждый день использования средств совсем по дру­гой ставке. Она настолько отличается, что иногда превышает размер процентных ставок на другие виды кредитов в два-три раза (28 — 36% годовых). Так что быть дисциплинированным плательщиком выгодно тем, кто умеет считать деньги.

Погашать кредит нужно ежемесячно. Погасив хотя бы часть кредита, вы делаете эту сумму опять доступной для исполь­зования (восстановительная система).

Преимущества такого кредитования таковы:

всегда под рукой некая сумма, даже когда зарплата на
исходе;

- кредит чаще всего беззалоговый;

- упрощенная процедура оформления;

- при своевременном погашении процентная ставка за
пользование кредитом минимальная;

- при расчетах за товары через банковский терминал пла­
ту не берут.

Впрочем, как известно, бесплатный сыр бывает только в мы­шеловке: потому вам следует знать, что за снятие наличных средств в банкомате придется оставить комиссию (2-3%).

Заметим: если кредит открывают по зарплатной карточке, то для его оформления может потребоваться договор пору­чительства с вашим работодателем и, скорее всего, дого­вор залога имущественных прав на будущую зарплату.

Экзотика — кредит на рождение ребенка

Правда, не в Украине, а в Калькутте (Индия) местные бан­ки начали выдавать кредиты на рождение ребенка. Другими словами, целевое назначение заемных средств — оплата медицинского обследования, лечения будущих родителей или даже операции. Деньги в размере 1200 — 12000 долл. США дают супругам на срок до 5-ти лет. Вместе с тем для получения кредита нужно иметь гарантию о финансовой под­держке детей родителями.

КРЕДИТОВАНИЕ СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Частные предприниматели могут взять у банка средства на развитие своего нынешнего бизнеса или для того, чтобы открыть новое дело.

Цели финансирования примерно следующие:

- на покупку, реконструкцию и ремонт коммерческой не­движимости;

- на приобретение основных средств;

- на пополнение оборотных средств.

Обычно банки создают благоприятные условия для кре­дитования малого бизнеса, к которому чаще всего относят деятельность частных предпринимателей: упрощенная про­цедура оформления кредита, короткие сроки рассмотрения документов и принятия решений. Что не мешает им себя на­дежно обезопасить от рисков потерять выданные деньги. Шансов получить кредит без залога нет. Обеспечением мо­жет послужить любое ликвидное имущество предпринима­теля—движимое или недвижимое, в том числе приобретае­мое в кредит. Причем процент покрытия при залоге такого имущества может достигать 150%. Это означает, что оно должно быть оценено в 1,5 раза дороже, чем средства, кото­рые вам предоставят в кредит.

Традиционно банки устанавливают минимальный и мак­симально допустимый размеры кредитования. С надлежа­щим обеспечением можно взять в распоряжение весьма вну­шительные суммы — до 500 000 у. е. В тоже время, кредитуя малый бизнес, банки не спешат выдавать долгосрочные кре­диты. В основном это 1 -2 года. Разве что вы вносите в залог недвижимое имущество, которое до сих пор стабильно до­рожает, а потому ликвидно.

Естественно, кроме залога, банк поинтересуется доходно­стью вашего бизнеса и деловой репутацией. Чтобы специа­листы кредитного отдела могли определиться, вам предложат подать декларацию, заверенную ГНАУ, или отчет субъекта ма­лого предпринимательства на последнюю отчетную дату, а то и за два периода. Возможно, любую другую документацию, которая свидетельствует о вашем финансовом состоянии как предпринимателя. Если вы берете деньги для пополнения оборотных средств, а не на покупку конкретного имущества, не обойдется без бизнес-плана, дабы банковские служащие могли оценить эффективность их вложения.

Напоминаем, кредитование физлиц для целей ведения хоздеятельности — это не потребительское кредитование. А потому Закон о защите прав потребителей на него не рас­пространяется.