Кривой Рог - банки, как получить кредит

ЧТО МОЖНО КУПИТЬ В КРЕДИТ

Да практически все! Но все же сразу нужно определиться: вы хотите нечто для личного потребления, тогда это потребительский кредит. Или вам необходим капитал для развития (открытия) собственного бизнеса? Банки для целей кредитования несколько по-разному рассматривают заявки просто физлиц и физлиц — субъектов предпринимательской деятельности.

Потребительский кредит, в свою очередь, может быть:

1. Ипотечный:

—на покупку жилья на первичном рынке;

—на покупку жилья на вторичном рынке;

—на строительство жилья собственными силами или с помощью строительных организаций.

2.На покупку автомобиля.

3.На образование.

4.На другие цели.

Если вы точно знаете, что желаете приобрести, самое время оценить свои финансовые возможности.

ОЦЕНИВАЕМ СВОЮ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ

Разнообразные рекламные объявления пестрят заявлениями о том, как можно быстро и легко взять потребительский кредит. На самом деле это не всегда так. Неприятной неожиданностью вдруг оказывается серьезная финансовая нагрузка.

В нее входят:

1.Первоначальные расходы.

2.Постоянные ежемесячные платежи.,

Первоначальные расходы, в свою очередь, имеют много составляющих. Основная их часть — первоначальный взнос за приобретаемую вещь, который нередко предшествует покупке дорогостоящего товара (квартиры, машины, бытовой и компьютерной техники). Его размер зависит от различных факторов: условий банка, суммы покупки, платежеспособности клиента. И иногда первоначальный взнос достигает половины стоимости приобретаемого имущества.

К единоразовым докредитным платежам можно отнести и комиссионные банку за оформление и открытие счета.

Для кредитования ценных приобретений банки практически всегда предлагают оформить договор залога на то или иное ликвидное имущество заемщика (движимое и недвижимое, депозиты, ценные бумаги, имущественные права). Эта услуга также платная. Она, как паровоз, тянет дополнительные траты: на экспертную оценку объекта (если вещь не новая), нотариальные услуги, страхование объекта и (или) жизнь заявителя.

По поводу страхования, добавим пару слов. Обычно банк предлагает воспользоваться услугами страховщиков, с которыми поддерживает партнерские отношения. Хотя клиент имеет право выбрать страховую компанию сам. Никакой нормативно-правовой документ не ограничивает его выбора, Однако такая принципиальность может повлиять на решение банка о выдаче кредита. При наступлении страхового случая и утрате предмета залога (или снижении его стоимости) прежде всего банк потребует компенсацию. А потому и ищет для совместной работы (часто вместо заемщика) надежных партнеров. Тратиться на страхование придется ежегодно. Кстати, первичные платежи можно выплатить уже из кредитных средств, если договор это предусматривает. Другой вариант: многие банки с удовольствием предлагают накопить необходимую сумму на депозите.

Если вам по силам разово погасить первоначальные затраты, тогда решите для себя — способны ли вы ежемесячно в течение срока кредитования выплачивать не только тело кредита (основную сумму задолженности), но и проценты. Это будут ваши постоянные расходы, пока вы не вернете кредит. Их размер могут предварительно рассчитать работники банка исходя из срока кредитования и величины первоначального взноса. Вместе с тем на сайте многих банков есть так называемый калькулятор, с помощью которого вы сами легко выясните, каков будет ежемесячный платеж.

При этом существует 2 способа расчета процентов:

1) от остатка, т. е. ежемесячно на сумму непогашенной задолженности по основной сумме кредита. Выходит: сколько времени пользовался кредитом, за столько реально и заплатил. В данном случае сначала платеж будет максимальный, а позже (по мере уменьшения тела кредита) его размер будет постепенно снижаться;

2) аннуитет. Проценты рассчитаны заранее за весь срок пользования кредитом и подлежат уплате равными долями в течение всего периода (система аннуитета удобна для тех, кто хочет ежемесячно платить одну и ту же сумму).

Заметьте: иногда к ежемесячному платежу добавляют ежемесячные комиссионные. К слову, если по договору вам предлагают их уплачивать, следует хорошо подумать, действительно ли условия кредитования в данном банке вам выгодны. Ведь бывает, что просто маскируют реальную процентную ставку за пользование кредитом, так как именно на этот параметр заемщик обращает внимание, выбирая банк.

Как правило, вы в курсе, какой суммой располагаете. Тогда, обратившись к банковским работникам, вы можете посчитать, хватит ли ее на первоначальные затраты. И поймете, на какой срок следует брать кредит.

Когда потенциальный клиент, ознакомившись со всем спектром платежей и изучив свои финансовые возможности, предварительно соглашается на предложенные условия, он подает в банк заявку, где и излагает суть вопроса.

Теперь посмотрим, что такое кредит с позиции кредитора. Ведь мало одного желания получить средства в кредит. Неплохо еще добиться взаимности со стороны держателя свободных финансов.

ЧТО БУДЕТ ИНТЕРЕСОВАТЬ БАНК

До того как выдать кредит банк проводит "расследование", цель которого — определить уровень платежеспособности клиента и риск невозвращения кредита. Этим занимаются кредитные отделы банков.

Чтобы дать возможность банку определиться, вы подаете туда массу различных документов. Причем чем дороже покупка, тем их перечень длиннее.

Сразу скажем, что универсального списка нет. Исследовав рынок кредитных услуг, вы убедитесь, что перечень документов будет меняться от банка к банку и может быть разным для различных видов кредитов. На практике, чем меньше сумма запрашиваемого кредита и короче срок, тем проще собрать пакет бумаг и быстрее оформить сделку.

Тем не менее почти любой банк будет кредитовать только тех клиентов, которые:

- подтвердили свою платежеспособность (справкой о зарплате за последние 6 месяцев, декларацией о доходах, справкой о присвоении идентификационного кода);

- имеют постоянное место жительства (паспорт с отметкой о регистрации места жительства);

- имеют постоянное место работы (справка с места работы, свидетельство о регистрации субъекта предпринимательской деятельности);

- являются совершеннолетними (паспорт) и дееспособными;

- гарантированно обеспечат возврат кредита согласно
договору (документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество, гарантия или поручительство третьих лиц, др.);

- располагают положительной репутацией и кредитной историей.

В кредитном отделе банка возьмут копии названных, а в некоторых случаях и других документов. Например, если планируется ценная покупка, а заявитель состоит в браке, банкиры наверняка поинтересуются личностью вашего спутника жизни, его доходами, а также попросят письменное нотариально удостоверенное согласие на приобретение. Или предложат присутствовать на сделке лично.

Очевидно, что лицу без определенного места жительства, кредит не светит.

К тому же банки частенько выставляют условие о том, чтобы на момент погашения кредита заемщику еще не исполнилось 60 лет. А выдают тем, кому уже исполнился 25 лет.

Мы упоминали, что при принятии решения о выдаче кредита банки учитывают репутацию заявителя. Поговорим об этом подробнее, ведь одно дело рассматривать справки, а другое — оценивать такую субъективную вещь, как репутация. Заемщик может быть курящим и распутным, но при этом очень чистоплотным в бизнесе — ну чем ни привлекателен такой клиент? Важно уметь отделять зерно от плевел. Кроме прочего, учитывается социальный статус заявителя.

Проще подтвердить свой позитивный имидж тем, кто уже брал кредит в данном банке и показал себя дисциплинированным плательщиком. О них, как и о тех, кто проявил себя с негативной стороны, банки собирают информацию. Она нужна им прежде всего для того, чтобы правильно и быстро определить кредитные риски и оперативно принять решение о повторном кредитовании заявителя. Попавшие в "черный" список клиенты, как правило, рассчитывать на новый кредит уже не могут. А положительные герои кредитной истории в дальнейшем будут поощрены упрощенной процедурой его оформления.

Естественно, банки как кредиторы, заинтересованы втом, чтобы иметь доступ к информации, накопленной другими финансовыми учреждениями. И вот с января 2006 года вступил в силу Закон № 2704, который формирует механизм создания и функционирования базы данных так называемых кредитных историй — "совокупность информации о юридическом или физическом лице, которая его идентифицирует, сведений о выполнении им обязательств по кредитным правочинам, другой открытой информации в соответствии с Законом". Сбором, хранением и использованием информации будет заниматься бюро кредитных историй (ст. 3 Закона № 2704). Функция регулирования деятельности бюро кредитных историй возложена на Министерство юстиции (постановление N° 1174). Предоставление пользователям отчетов на условиях, оговоренных Законом № 2704, не считается нарушением банковской или коммерческой тайны. Так что очень скоро слово "репутация" снова приобретет для людей дорогое сердцу значение. Особенно для тех, кто мечтает о кредите.

Ознакомившись с личностью просителя, оценив риски, специалисты принимают решение: выдавать кредит или нет.

Когда физическое лицо обращается в банк за кредитом, чтобы купить товары (работы, услуги) для личного потребления (а не для своей хоздеятельности или родного предприятия, где оно — наемный работник), тогда приходится учитывать и некоторые нормы Закона о защите прав потребителей.

Закон о защите прав потребителей регулирует втом числе и ипотечное кредитование, если заемщик приобретает жилье для использования по назначению. Последние изменения, внесенные в него, существенно расширили права потребителей-заемщиков.

В частности, отныне банки перед заключением договора обязаны уведомить потребителя в письменной форме о том, кто выступает кредитодателем, о своем местонахождении, а также о кредитных условиях (преимущества и недостатки схем кредитования, срок кредитования, расходы по оформлению, варианты возврата кредита и т. п.) (ст. 11 Закона о защите прав потребителей).

Плюс п. 6 ст. 11 3акона предоставляет потребителям право отозвать свое согласие на заключение договора кредитования в течение 14дней с момента получения своего экземпляра. Достаточно подать кредитодателю письменное уведомление даже без объяснения причины. Отдельно отметим, что такого права нет у заемщика потребительского кредита, обеспеченного ипотекой, и потребительского кредита при покупке жилья и услуг, уже выполненных на дату отказа от договора.

Кроме того, нынче запрещены любые ограничения по досрочному погашению потребительского кредита. Заемщик вправе погасить потребительский кредит тогда, когда будет иметь желание и возможность.

А теперь расскажем подробнее, какие особенности присущи тому или иному виду кредитования.

Доходы населения растут и не только по данным Госкомстата. К таким же выводам приходят и специалисты — аналитики банковских учреждений. Этот факт—одна из причин, почему ипотечное кредитование физлиц становится все более популярным.

Как же поступить гражданину, который мечтает о собственной крыше над головой, но которому не достает для реализации этого желания средств? Сразу бежать искать банк, который бы согласился выдать кредит, или все же сначала найти приемлемое жилище? В жизни бывает и так, и эдак. Часть банков предлагает сперва обратиться к ним. Там изучают вашу заявку и документы, подтверждающие личность и платежеспособность, и, если все будет окей, выдают вам Ипотечный сертификат. Это — ценная бумага, гарантирующая вам получение наличных (безналичных) средств тогда, когда вы найдете подходящее вам жилье. Однако это не значит, что искать вы сможете бесконечно долго. Обычно на это отводится пару месяцев. Такая последовательность, с одной стороны, удобна вот чем: вы уверены, что в день заключения сделки будете иметь необходимую сумму денег В прочем, те, кто занимался поиском жилья, в курсе, что иногда в силу многих причин в два месяца уложиться не всегда реально.

Вместе с тем иногда обходятся без ипотечного сертификата. Банк, рассмотрев вашу заявку, предварительно дает добро на выдачу кредита или же отказывает в нем.

Существует и другой вариант: вы приходите в банк с готовым предложением о покупке жилья. Сразу после консультации предоставляете необходимые документы вместе с документами на объект ипотеки (если он уже есть). Затем все как обычно: объект оценивает независимый эксперт, идет рассмотрение документов, принимают решение, оформляют договор купли-продажи недвижимости, кредитный договор, договор ипотеки и страхования. Все просто и легко, если решение положительное. А нет—тогда все сначала.

Максимальный срок кредитования при покупке жилья— 20 лет. Хотя встречаются предложения и до 30-ти (банк "Надра").

Практически всегда заемщику предлагают внести первый взнос. Его сумма составляет 5 — 30% от стоимости жилья. Причем указанную сумму зачастую рассчитывают на основании данных оценки недвижимости независимым оценщиком. А она может быть как выше, так и ниже договорной.

Заметим, подобный кредит практически не бывает без обеспечения. Его можно получить под залог недвижимости, автотранспорта, депозитных вкладов и др. Если приобретаемая недвижимость пока существует в виде имущественных прав на нее (при инвестировании строительства жилья), сначала передают в обеспечение их, а условиями договора кредитования оговаривают передачу сданной в эксплуатацию недвижимости в ипотеку уже после вступления в право собственности владельца. Кроме имущественных прав заемщика, вам могут предложить заложить альтернативное имущество. Как правило, это недвижимость. Последний вариант, право же, для банков предпочтительнее. А гибкий подход позволяет им брать в залог и ту недвижимость, которой владеет заемщик, и не пренебрегать возможностью оформить в ипотеку недвижимость, которая принадлежит родным и близким кредитуемого. Если у вас есть желающие стать по совместительству с вами заемщиками, получить кредит шансов больше. К слову, тогда (при внесении в ипотеку имеющейся недвижимости) можно обойтись без первоначального взноса.

Документы на недвижимость, которые вам понадобятся для внесения ее в ипотеку, следующие:

— правоустанавливающий документ на недвижимость,
которая будет предметом ипотеки, с отметкой Бюро технической инвентаризации (далее — БТИ) о регистрации;

—документы, которые подтверждают права (собственности, пользования, аренды) на земельный участок (при ипотеке дома и (или) земельного участка);

—технический паспорт на объект недвижимости и Справка-характеристика БТИ на отчуждение недвижимости;

- справка из ЖЭКа о количестве прописанных (зарегистрированных) лиц и об отсутствии задолженности по коммунальным услугам;

- отчет о проведении независимой экспертной оценки
стоимости предмета ипотеки.

Конечно же, поскольку уровень цен на недвижимость на сегодня — мягко говоря, заоблачный, а ипотечное кредитование долгосрочное, больше всего банки интересуются вашей платежеспособностью. И для подтверждения ваших доходов будут рассматривать не только справку о зарплате, но и любые другие документы. Скажем, справку о доходах членов семьи, с которым проживает заявитель. Как мы понимаем, любопытство проявят к документам, которые свидетельствуют о понесенных расходах.

К сожалению, и на рынке ипотечного кредитования прослеживается тендерное неравенство. И хотя банки этого не афишируют, но если кредит на покупку недвижимости желает получить одинокая женщина до 35 лет, без поручительства третьего лица часто не обойтись. Видимо, не верят банковские аналитики, что будущее — за женщинами.

Некоторых сложностей добавило вступление в силу и Закона о соцзащите. Отныне с 01.01.06 г. "для осуществления каких-либо правочинов относительно недвижимого имущества, право собственности на которое или право пользования которым имеют дети, нужно предварительное соглашение органов опеки и попечительства. Должностные лица органов опеки и попечительства несут персональную ответственность за защиту прав и охраняемых законом интересов детей при предоставлении согласия на совершение правочинов относительно принадлежащего детям недвижимого имущества". А значит, тот же ипотечный договор или договор залога недвижимого имущества могут признать недействительным, если его заключили без согласия на то органа опеки. Прежде всего это невыгодно банкам. Прежде чем выдать ипотечный кредит, банк должен узнать, есть ли у заемщика дети (а ответа порой не знает и сам заемщик), и если да, то имеют ли они право собственности (или право пользования) на жилье, поступающее в ипотеку. А заемщикам такое нововведение добавит головной боли. Мало того, что получить необходимую справку в общем порядке меньше чем за месяц наверняка не удастся, так еще есть риск вообще ее не взять. Установленная данным Законом персональная ответственность должностных лиц органов опеки врядли побудит их охотнее выдавать подобные справки. А то, что есть ухудшение жилищных условий ребенка, — тоже вопрос без конкретного ответа.

А сейчас о хорошем. Одинокие молодые люди и молодые семьи (в возрасте от 21 до 35 лет) имеют возможность получать частичную компенсацию процентной ставки, определенной банком за пользование кредитом. Ее выплачивает Фонд содействия молодежному жилищному строительству (далее — Фонд) в размере учетной ставки НБУ в валюте кредитования. Фактический размер компенсации исчисляют специалисты Фонда с учетом нормы — 21 кв. м жилой площади на одно лицо и дополнительно 20 кв. м на семью. Подробную информацию о процедуре оформления подобной компенсации вы можете узнать непосредственно в банке или обратившись в Фонд.

Разные источники сообщают, что в минувшем году количество автомобилей, проданных в кредит, возросло с 40 до 60%. Наблюдается тенденция к дальнейшему буму.

Прогнозируют, что, несмотря на смягчение доступа к кредитованию покупателей автомобилей, кредитные ставки все же останутся на уровне 10 — 15% годовых в инвалюте, в гривнях—13—20%.

Немаловажно и то, что, по сравнению с прошлыми годами, сумма первого взноса существенно подупала. На заре развития украинского рынка автокредитования она составляла до 50% от стоимости автомобиля. Сегодня же при покупке импортных авто она колеблется на уровне 0%, а машин производства стран СНГ, Китая — 5 — 15%. Ежели банк не уверен в платежеспособности клиента, размер первого взноса может быть значительно увеличен. Предельно допустимый срок кредитования тоже разнится. Средства, уплаченные за отечественные машины (а также производства стран СНГ, Китая), банки стараются возвратить максимум за 3 года, для импортных—приемлемый срок 5 —7 лет.

Увы, затраты покупателя на первом взносе не заканчиваются. Вдобавок нужно уплатить присущие автопокупкам обязательные платежи:

плату за внесение в реестр движимого имущества;

И, разумеется, влетит в копеечку страховка автомобиля, причем по полному КАСКО, а также страховка гражданской ответственности на весь срок кредитования. Страховые компании, наверняка, потребуют оборудовать машину противоугонной сигнализацией, обеспечить надежное место хранения в ночное время—охраняемые стоянки или гараж. Так что суммарно первые расходы серьезно ударят по кошельку. Они составляют где-то 5 — 10% от стоимости авто.

В большинстве случаев обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль.

Какие же документы нужны банку, чтобы оформить кредит на автомобиль, помимо тех, которые подтверждают личность и платежеспособность клиента? Обычно это:

— предварительный договор купли-продажи или счет-
фактура;

—платежные документы, которые удостоверяют внесение собственных средств (если предусмотрен первый взнос);

свидетельство о регистрации транспортного средства;

справка из ГАИ, которая подтверждает, что авто
транспортное средство не пребывает под запретом или в
розыске.

(покупка компьютерной и бытовой техники,товаров длительного пользования и др.)

Условия подобного кредитования не слишком отличаются у разных банков. К стандартному пакету документов заемщик прилагает счет-фактуру или предварительный договор на покупку товара. Названный товар обычно и попадает под залог. Хотя если стоимость его невелика, а сроки погашения короткие, банки могут дать кредит и без обеспечения.

Чаще всего банки предоставляют потребительские кредиты для покупки товаров сугубо в конкретных торговых точках (торговых сетях). По всей видимости, это обусловлено тем, чтобы была надежная обратная связь в случае непрогнозируемых ситуаций (допустим, отказ заемщика в течение 14 дней от договора и последующий возврат товара в магазин).

Не секрет, что за высшее и среднее образование все чаще приходится платить. Банки готовы предоставить финансовые ресурсы для этого. Причем кредиты положены не только абитуриенту (если он уже работает), но и его родителям, опекунам. Можно получить долгосрочный кредит (до 15 лет). Иногда по договору в период обучения действуют льготные условия погашения кредита. Скажем, заемщику позволяют погашать лишь проценты по кредиту, а основную сумму — после окончания учебного учреждения ("ПриватБанк"). Кроме того, программа образовательного кредитования может предусматривать возможность расходовать кредитные средства, в том числе наличные нужды студента (например, улучшение социальных условий). Кредит выдают в форме кредитной линии (каждый семестр, ежеквартально) или разово на всю сумму.

Путь к кредитным средствам через платежную карточку

Такой вид кредитования доступен владельцам зарплатных и других видов платежных карточек. Суть его состоит в том, что банк предоставляет вам право проводить операции с карточным счетом при отсутствии на нем средств в пределах оговоренной суммы. А значит, вы вправе купить товар через терминал или снять деньги в банкомате в рамках лимита, даже если остаток на нем нулевой. Максимальную сумму устанавливают в процентном соотношении или кратно зарплате (до 5), если карточка зарплатная, или кратно среднемесячному обороту по карточке — для других их видов.

И если кредит погашают в предусмотренные сроки, процентная ставка кредитования, скорее, условная (0,1 — 0,01%). Зато когда заемщик припозднится, ему набегают проценты за каждый день использования средств совсем по другой ставке. Она настолько отличается, что иногда превышает размер процентных ставок на другие виды кредитов в два-три раза (28 — 36% годовых). Так что быть дисциплинированным плательщиком выгодно тем, кто умеет считать деньги.

Погашать кредит нужно ежемесячно. Погасив хотя бы часть кредита, вы делаете эту сумму опять доступной для использования (восстановительная система).

всегда под рукой некая сумма, даже когда зарплата на
исходе;

- при своевременном погашении процентная ставка за
пользование кредитом минимальная;

- при расчетах за товары через банковский терминал пла
ту не берут.

Впрочем, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке: потому вам следует знать, что за снятие наличных средств в банкомате придется оставить комиссию (2-3%).

Заметим: если кредит открывают по зарплатной карточке, то для его оформления может потребоваться договор поручительства с вашим работодателем и, скорее всего, договор залога имущественных прав на будущую зарплату.

Правда, не в Украине, а в Калькутте (Индия) местные банки начали выдавать кредиты на рождение ребенка. Другими словами, целевое назначение заемных средств — оплата медицинского обследования, лечения будущих родителей или даже операции. Деньги в размере 1200 — 12000 долл. США дают супругам на срок до 5-ти лет. Вместе с тем для получения кредита нужно иметь гарантию о финансовой поддержке детей родителями.

КРЕДИТОВАНИЕ СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Частные предприниматели могут взять у банка средства на развитие своего нынешнего бизнеса или для того, чтобы открыть новое дело.

- на покупку, реконструкцию и ремонт коммерческой недвижимости;

Обычно банки создают благоприятные условия для кредитования малого бизнеса, к которому чаще всего относят деятельность частных предпринимателей: упрощенная процедура оформления кредита, короткие сроки рассмотрения документов и принятия решений. Что не мешает им себя надежно обезопасить от рисков потерять выданные деньги. Шансов получить кредит без залога нет. Обеспечением может послужить любое ликвидное имущество предпринимателя—движимое или недвижимое, в том числе приобретаемое в кредит. Причем процент покрытия при залоге такого имущества может достигать 150%. Это означает, что оно должно быть оценено в 1,5 раза дороже, чем средства, которые вам предоставят в кредит.

Традиционно банки устанавливают минимальный и максимально допустимый размеры кредитования. С надлежащим обеспечением можно взять в распоряжение весьма внушительные суммы — до 500 000 у. е. В тоже время, кредитуя малый бизнес, банки не спешат выдавать долгосрочные кредиты. В основном это 1 -2 года. Разве что вы вносите в залог недвижимое имущество, которое до сих пор стабильно дорожает, а потому ликвидно.

Естественно, кроме залога, банк поинтересуется доходностью вашего бизнеса и деловой репутацией. Чтобы специалисты кредитного отдела могли определиться, вам предложат подать декларацию, заверенную ГНАУ, или отчет субъекта малого предпринимательства на последнюю отчетную дату, а то и за два периода. Возможно, любую другую документацию, которая свидетельствует о вашем финансовом состоянии как предпринимателя. Если вы берете деньги для пополнения оборотных средств, а не на покупку конкретного имущества, не обойдется без бизнес-плана, дабы банковские служащие могли оценить эффективность их вложения.

Напоминаем, кредитование физлиц для целей ведения хоздеятельности — это не потребительское кредитование. А потому Закон о защите прав потребителей на него не распространяется.