Кривой Рог - кредиты, на что обратить внимание

Кривой Рог - бизнес, недвижимость,автомобили,вакансии

Кривой Рог - Банки

Помогу получить кредит на квартиру, машину, под залог недвижимости (067)3790161

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР - НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ

ЗАКЛЮЧАЕМ КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР: НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ

Издавна так заведено, что у кого-то денег больше, а у кого-то меньше. В какой-то мере это естественно. Деньги перетекают из кармана в карман: бывает речками, а иногда капают по капле...

Одним из таких "потоков" является кредит. В соответствии со ст. 2 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" от 07.12.2000г. №2121-111 банковский кредит— любое обязательство банка предоставить определенную сумму денег, любая гарантия, любое обязательство приобрести право требования долга, любое продление срока погашения долга, которое предоставлено в обмен на обязательство должника относительно возврата задолженной суммы, а также на обязательство на уплату процентов и других сборов с такой суммы. Гражданский кодекс Украины (ст. 1054) утверждает: по кредитному договору банк или другое финансовое учреждение(кредитодатель) должен предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик должен вернуть кредит и уплатить проценты.

Как видите, кредит непременно предусматривает плату в виде процентов за пользование чужими деньгами в течение определенного времени. Следовательно, всякие рекламные призывы на манер "кредит 0%" не имеют под собой законодательного обоснования и на самом деле речь идет или о кредите без первого взноса, или о кредите под очень низкий процент (скажем, 0,001%). Поэтому внимательно читайте условия кредитования и не верьте, что кто-то даром разрешит пользоваться средствами. Помните, где бывает бесплатный сыр?

Кредитный договор заключают обязательно в письменной форме. Такое нормативное требование дает возможность внимательно перечитать его перед подписанием. Советуем тщательно просмотреть не только размер процентов, но и дополнительные платежи: оплата услуг за открытие счета, за оформление документов, за обслуживание кредита и т.п.

Плата за пользование кредитом бывает двух систем: процент на остаток и аннуитет (периодически одна и та же денежная сумма). Первая: банк применяет процент годовых, определенный в кредитном договоре, ко всей сумме задолженности. Например, если вы взяли в кредит 2000 гривен на год под 15% годовых и должны погашать его ежемесячно, то первый ваш платеж составит 191,66 грн., из которых 166,66 грн. пойдет на погашение тела кредита (2000 грн. : 12 мес), а 25 грн. — неуплату процентов (2000 грн. х 15% : 12 мес.). В следующем месяце будет почти наЗ гривни меньше, поскольку 15% годовых будут начислять уже не на 2000 грн., а на остаток долга, то есть на 1833,34 грн. (2000 грн. - 166,66 грн.). Такая система погашения долга стимулирует заемщика побыстрее вернуть кредит, ведь тогда сумма процентов будет меньше.

При аннуитете размер кредита увеличивается на сумму процентов, которые следуетуплатить за весь период пользования кредитом, а ежемесячный платеж определяют как частное этой суммы на количество месяцев в таком периоде. В нашем примере при условии аннуитета нужно платить 180,50 грн. ежемесячно. Таким образом, такая система позволяет заемщику прогнозировать свои ежемесячные расходы и планировать свой бюджет.

Прежде чем предоставить кредит, банк обязан убедиться в вашей платежеспособности. Обычно для этого оценивают общие месячные доходы и общие месячные расходы. Данные для оценки сообщает сам заемщик, однако уровень доходов нужно подтверждать документально. Поэтому возьмите справку с основного места работы за последние 6 месяцев. И хотя форма № 2 давно уже не существует, банки все равно требуют справку с печатью предприятия, где должно быть указано, кем и с каких пор работает будущий заемщик, а также какой доход ему выплачивали за последние полгода. Если же обращаются за большим кредитом, скажем, на покупку жилья, то банк может потребовать годовую справку. Не всегда дохода по месту вашей работы может быть достаточно для погашения кредита (например, вы получаете дивиденды от собственного дела), поэтому для оценки платежеспособности заемщика, кроме справки о доходах с места работы, применяют косвенные методы. Так, дорогое авто, собственная квартира или загородный дом недвусмысленно дадут понять работникам банка, что человек вы зажиточный независимо оттого, какую зарплату вы получаете.

Тем не менее несмотря на толщину вашего кошелька, банки требуют обеспечения обязательств, взятых по кредитному договору. Самое распространенное из них залог.

Особенно тщательно в кредитном договоре советуем проверить реквизиты счетов, на которые вы будете уплачивать кредити проценты. Ведь не поступление от вас средств именно на эти счета будут считать просрочкой платежа, даже если вы вовремя осуществили очередной платеж, но он не поступил на счета, указанные в договоре. Тогда банк будет иметь основания начислить вам штрафные санкции за несвоевременную уплату.

Кстати, о санкциях. Как вы понимаете, возврат кредита и процентов за пользование им являются не чем иным, как денежным обязательством, и логично предположить, что на кредитные отношения распространяется действие Закона Украины "Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств" от 22.11.96г № 543/96-B Он ограничивает ответственность за просрочку выполнения денежного обязательства двойной учетной ставкой НБУ Однако ст. 551 Гражданского кодекса Украины предусматривает, что размер неустойки, установленный законом, может быть увеличен в договоре. Следовательно, смотрите внимательно, какие санкции записаны в договоре, и старайтесь платить все платежи по кредиту вовремя, иначе он может превратиться в кабалу, поскольку в случае просрочки средства, которые будут поступать от вас в дальнейшем, пойдут в первую очередь на уплату неустойки, потом на погашение процентов по кредиту и только оставшаяся часть (если она будет) — на погашение самого кредита.

Еще один важный нюанс — пересмотр процентной ставки по кредиту. Банки обычно перестраховываются и оставляют за собой право при определенных условиях повышать размер ставки. О ее уменьшении говорится реже.

В общем прежде чем подписывать кредитный договор, его нужно внимательно перечитать (особенно текст мелким шрифтом), чтобы в будущем не было "сюрпризов". И не стесняйтесь спрашивать сотрудников банка, если вам что-то непонятно: объяснять и рассказывать — это их работа, за которую они получают зарплату.

В завершение предлагаем рассмотреть особенности отдельных видов кредитов.

Кредит на жилье

Кредит на покупку жилья — пожалуй, самая распространенная банковская услуга. Поскольку в залог здесь берут недвижимость, которая является очень ликвидным имуществом, банки несут минимальные риски, предоставляя такие кредиты. Поэтому банкиры наперегонки предлагают своим клиентам самые разнообразные условия кредитования жилья. Особенность такого кредита: банк его предоставляет после того, как вы оформите залог. А передать имущество в залог может только собственник. Поэтому сначала оформляют переход права собственности на недвижимость и только потом залог и, собственно, кредит. На практике это все делается в один день и в одном месте — непосредственно в помещении банка, где собираются продавец, покупатель (он же заемщик), нотариус и банкир. В случае приобретения жилья на первичном рынке (то есть в доме, который еще не введен в эксплуатацию или строительство которого вообще только начато) в залог банк берет имущественные права на будущую квартиру. Если же строительство по каким-либо причинам не завершится и квартиру покупатель не получит, то отвечать перед банком по договору кредита все равно придется, несмотря на то, что обязательство было обеспечено залогом.

Кредит на авто

Как говорится, автомобиль — это не роскошь, а средство передвижения. Приобретение авто в кредит происходит также под залог покупаемого имущества. Поэтому как и в случае с квартирой, сначала нужно оформить право собственности на авто. А для этого его ставят на учет в органах Госавтоинспекции по месту жительства заемщика. Кроме платы за регистрацию в ГАИ и других платежей, связанных с покупкой авто (сбор в Пенсионный фонд, дорожный сбор и т. п.), вам придется потратиться на уплату страховых премий за:

1) полное КАСКО (страхование автомобиля от всяческих неприятностей: ДТП или угон);

2)страхование вашей гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами как владельца авто транспортного средства;

3)страхование вашей жизни как заемщика.

Таковы требования банков — авто и его владелец должны быть застрахованы на все случаи жизни таким образом, чтобы сумма страхового возмещения перекрывала остаток долга по кредиту. При этом имейте в виду, что все три страховки заключают только на один год, и если вы берете кредит, скажем, на 5 лет, то вам придется заключать новые страховки 5 раз.

Потребительский кредит

Здесь мы расскажем о кредитах на покупку бытовой техники. Сейчас этот вид кредитования динамично развивается, и все больше банков и кредитных союзов проникаются нашими технико-бытовыми проблемами. Процедура заключения таких кредитов чрезвычайно упрощена: оформить кредит можно непосредственно в магазине, где продается нужный вам товар. Единственное, о чем мы хотим вас предупредить, — не поддавайтесь соблазну как можно быстрее все оформить и забрать наконец свой телевизор или холодильник. Тщательно изучите договор и выясните у представителя банка все неясности.

Кстати, с 13 января 2006 года потребитель в течение 14дней может отозвать свое согласие на заключение кредитного договора. Отсчет начинается с даты, когда заемщик получает экземпляр кредитного договора.

Кредит "до зарплаты"

Этот вид кредитования, наверное, самый молодой. Появился он, когда банки начали активно реализовывать зарплатные проекты. Перечисляя зарплату на карточку, банк имеет возможность оценить вашу платежеспособность без справки о доходах. Поэтому для оформления такого кредита достаточно прийти в банк и подготовить необходимые документы. Средства вы сможете снять со своего карточного счета через банкомат так же, как и зарплату. Следует сказать, что некоторые банки кредитуют таким образом не только тех, кому в этом банке оформлена зарплатная карточка, но и всех желающих. По такому кредиту можно получить до трех размеров вашей средней зарплаты.

Удачных вам покупок!